Nov 07, 2017

In the run up to European Microfinance Week 29 Nov - 1 Dec, our media partner Le Portail Microfinance features an article (in French) by Alexis Lebel, OpenCBS & Jacinta Maiyo, Pamiga on digital finance, one of the many themes explored at EMW 2017.

La croissance rapide de sociétés de crédit à la consommation se basant uniquement sur les algorithmes propriétaires et l'exploitation de données non-traditionnelles (média sociaux, accès au répertoire ou aux applications régulièrement utilisées sur le smartphone du client) a montré les limites d'un modèle purement technologique. En 2016, le rachat du réseau Opportunity International, en difficulté financière, par le sud-africain MyBucks, résultat de la fusion de plusieurs sociétés de crédit à la consommation, fit débat. Au Kenya, toujours en 2016, 400,000 personnes ont été blacklistées par la centrale des risques Transunion pour des impayés inférieurs à 2 USD, alors que beaucoup d'emprunteurs n'avaient pas réalisé qu'ils souscrivaient un crédit via leur téléphone mobile.

La technologie est-elle donc davantage un facteur d'exclusion que d'inclusion financière?

Au cours des cinq dernières années, on a pu observer une certaine convergence entre technologie et microfinance. Au Pakistan, l'opérateur téléphonique norvégien Telenor a par exemple racheté l'institution financière Tameer Microfinance Bank, permettant de renforcer les synergies avec Easypaisa, la filiale de paiement mobile de Telenor, et d'acquérir une licence bancaire. Cette fusion ne semble pas avoir eu un impact négatif sur les clients finaux.

Nous pensons qu'il est possible de réconcilier les deux approches en utilisant la technologie pour réduire les coûts liés à l'analyse crédit et au suivi du prêt, et ainsi permettre d'étendre la couverture des institutions de microfinance à des zones géographiques plus vastes ou à des types de clients nouveaux, ce qui in fine permet de contribuer à l'inclusion financière.

OpenCBS et PAMIGA ont piloté plusieurs projets d'aide à la numérisation d'institutions de microfinance. Ils ont pu en tirer certaines leçons et facteurs de succès qui permettent aux institutions de microfinance, grâce au déploiement de solutions technologiques, de réduire leur coûts opérationnels et d'augmenter la portée de leurs réseaux.

Il nous semble clef de maintenir un certain niveau d'interaction humaine. Lors de sa visite sur le terrain, que ce soit pour une ouverture de compte ou une analyse préalable à l'octroi de crédit, le chargé de crédit obtient des informations que la technologie à elle seule ne peut obtenir.

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